Prestito

Cos’è il Prestito?

Il prestito costituisce uno strumento finanziario fondamentale nel panorama economico moderno. Si tratta di un accordo formale attraverso il quale un istituto di credito o un soggetto privato eroga una somma di denaro a un beneficiario, che assume l’obbligo di rimborso secondo modalità e tempistiche predefinite.

In pratica, quando richiedi un finanziamento stai accedendo a liquidità immediata in cambio di un impegno futuro. Questo meccanismo consente di realizzare progetti, acquistare beni o affrontare spese che altrimenti richiederebbero anni di risparmio. Tuttavia, comporta anche un costo rappresentato dagli interessi e dalle eventuali spese accessorie.

La normativa italiana, regolamentata dalla Banca d’Italia e dal Testo Unico Bancario, stabilisce precise regole a tutela del consumatore. In particolare, limita i tassi applicabili e impone la trasparenza contrattuale.

Tipologie di Prestito

Prestito Personale

Conosciuto anche come credito al consumo, questo tipo di finanziamento non richiede una specifica destinazione d’uso. Di conseguenza, puoi utilizzare la somma liberamente per qualsiasi necessità, dall’acquisto di beni durevoli alla ristrutturazione della casa.

Gli importi variano generalmente tra €1.000 e €75.000, con durate fino a 10 anni.

Prestito Finalizzato

A differenza del precedente, questo strumento prevede un vincolo sulla destinazione della somma erogata. Tipicamente utilizzato per acquisti specifici come automobili, elettrodomestici o mobili, presenta tassi spesso più vantaggiosi grazie alla collaborazione tra istituto finanziario e venditore.

Mutuo

Rappresenta la forma di finanziamento a lungo termine per eccellenza, destinato principalmente all’acquisto o alla ristrutturazione di immobili. Le cifre erogate sono decisamente superiori (fino a diverse centinaia di migliaia di euro) e le durate possono estendersi fino a 30-40 anni.

Richiede garanzie reali sull’immobile stesso.

Cessione del Quinto

Questa soluzione prevede il rimborso attraverso trattenute dirette sulla busta paga o sulla pensione, fino a un massimo del 20% (un quinto) dello stipendio netto. Offre maggiori garanzie per il creditore e spesso condizioni più favorevoli per il richiedente.

Come Funziona il Prestito?

Il processo inizia con la richiesta del finanziamento presso un istituto bancario o una società finanziaria. L’ente valuta la capacità di rimborso del richiedente attraverso l’analisi del reddito, dello storico creditizio e della situazione patrimoniale complessiva.

Una volta approvata la domanda, viene stipulato un contratto che definisce: l’importo erogato, il tasso di interesse (TAN), il TAEG comprensivo di tutti i costi, la durata, l’importo delle rate mensili e le eventuali penali per estinzione anticipata. Successivamente, la somma viene accreditata sul conto corrente del beneficiario.

Per quanto riguarda il rimborso, avviene secondo un piano di ammortamento che può essere:

• Francese: rate costanti con quota interessi decrescente e quota capitale crescente
• Italiano: quota capitale costante e rate decrescenti nel tempo
• Bullet: pagamento degli interessi periodici e restituzione del capitale alla scadenza

Elementi Fondamentali del Contratto

TAN (Tasso Annuo Nominale)

Indica il costo “puro” del denaro preso in prestito, espresso in percentuale annua. Tuttavia, non include spese accessorie, commissioni o costi assicurativi, pertanto non rappresenta il costo effettivo totale dell’operazione.

TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale)

Rappresenta l’indicatore più importante perché comprende tutti i costi associati al finanziamento: interessi, spese di istruttoria, assicurazioni obbligatorie, commissioni e ogni altro onere.

Permette di confrontare realmente offerte diverse.

Piano di Ammortamento

È il documento che dettaglia tutte le rate, specificando per ciascuna la quota capitale, la quota interessi e il debito residuo. Deve essere fornito obbligatoriamente prima della firma del contratto secondo quanto previsto dalla normativa CONSOB sulla trasparenza.

Quando Conviene Richiedere un Prestito?

Non tutti i finanziamenti sono uguali e non tutte le situazioni giustificano l’accensione di un debito. Generalmente, è opportuno valutare questa soluzione quando:

• Investimento produttivo: la somma serve per generare reddito futuro (formazione professionale, avvio attività)
• Necessità impreviste: spese mediche urgenti o riparazioni essenziali
• Consolidamento debiti: riunire più finanziamenti costosi in uno solo più vantaggioso
• Acquisti strategici: beni durevoli che migliorano concretamente la qualità della vita

Al contrario, andrebbe evitato per spese voluttuarie, acquisti impulsivi o per coprire spese correnti che rivelano uno squilibrio strutturale tra entrate e uscite.

In questi casi, è preferibile rivedere il proprio budget e adottare strategie di risparmio.

La mia esperienza con il Prestito

La prima volta che ho fatto un vero e proprio prestito è perché non ce la facevo a comprare un bene, in particolare un iPhone, mi piaceva costava tanto e così vidi un’offerta enorme: 30€ al mese, mi dissi cavolo non sono nulla 30€ al mese e così finanziamento attivo, chiesi a mio padre di aiutarmi poiché non avevo uno storico e indovinate un po’?

Per i primi 7-8 mesi era bellissimo ma il finanziamento durava 30 mesi!! Avete capito bene 30 mesi a pagare 30€ al mese ti pesa tantissimo anche perché considerando che dopo 2 anni e mezzo circa quel telefono era da sostituire perché superato già da due modelli iPhone successivi.

Lì imparai una dura lezione che molti ancora oggi commettono come errore: fai un prestito soltanto rispondendo a 3 domande specifiche: mi serve realmente questo bene? (qui devi chiederti se nella tua vita aumenta o il tempo o il denaro), come ho vissuto fino ad oggi senza quel bene?, posso permettermelo? Soltanto così capirai l’importanza di un prestito positivo o negativo.