Carta di credito

Cos’è la carta di credito?

La carta di credito è fondamentalmente un prestito automatico che la banca ti concede ogni volta che fai un acquisto. Invece di prelevare i soldi subito dal tuo conto, come fa una carta di debito, la banca anticipa il denaro per te e ti chiede di restituirlo entro una data prestabilita (di solito tra il 10 e il 15 del mese successivo).

Sai cos’è? È un po’ come se la banca ti dicesse “Fidati, compra pure, poi vediamo i conti a fine mese”. Il problema è che questa fiducia ha un prezzo, e non sempre è chiaro quanto stai pagando veramente per quella flessibilità.

Come funziona veramente

Quando paghi con carta di credito, la banca ti concede un plafond mensile (tipo 1.500-3.000€) che puoi utilizzare. Tutte le spese del mese vengono raccolte in un estratto conto e ti vengono addebitate in un’unica soluzione entro una data specifica.

Esistono due modalità principali: la carta a saldo (paghi tutto in una volta, senza interessi se rispetti la scadenza) e la carta revolving (puoi dilazionare il pagamento in rate, ma paghi TAEG e interessi che possono arrivare anche al 10-15% annuo).

Differenza tra carta di credito e debito

Molti confondono le due, ma la differenza è fondamentale:

• Carta di debito (tipo Bancomat): preleva subito i soldi dal tuo conto. Non hai, non spendi.
• Carta di credito: la banca ti presta i soldi e tu li restituisci dopo. Hai speso anche se non hai.

Questa differenza psicologica cambia completamente il modo in cui spendi. Con la carta di credito sei statisticamente più propenso a spendere di più, perché il “dolore” del pagamento è differito nel tempo.

TAN e TAEG: i costi nascosti

Quando valuti una carta di credito, devi guardare due sigle fondamentali:

• TAN (Tasso Annuo Nominale): è l’interesse base che paghi sul debito
• TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale): include TAN + tutte le spese accessorie (canone, imposta di bollo, commissioni)

Il TAEG è quello che conta davvero. Una carta con TAN al 9% può avere un TAEG del 12-15% se sommi tutti i costi nascosti. Secondo le Disposizioni di Trasparenza di Banca d’Italia, gli intermediari sono obbligati a indicare sempre il TAEG nei contratti e nella pubblicità.

Quando ha senso (e quando no)

La carta di credito può avere senso in questi casi:

• Contesto aziendale: quando puoi scaricare i costi o hai benefit aziendali
• Protezione acquisti online: offre maggiore sicurezza con il chargeback
• Gestione liquidità aziendale: quando devi anticipare spese ma hai entrate certe
• Cashback e programmi fedeltà: se paghi sempre il saldo totale e non accumuli interessi

Ma nella maggior parte dei casi per le famiglie italiane? Non ha molto senso, se devi pagare interessi per comprare cose che non potresti permetterti cash.

Alternative più sensate

Prima di prendere una carta di credito, considera queste alternative:

• Carta di debito premium: Revolut Pro o carte simili offrono cashback, assicurazioni e zero interessi
• Prestito personale: se hai bisogno di liquidità, un prestito tradizionale ha TAEG molto più basso (4-8% vs 10-15%)
• Risparmio e pianificazione: costruisci un fondo di emergenza invece di affidarti al credito

La mia esperienza con le carte di credito

La carta di credito talvolta può risultare una moda. Molto spesso vieni attratto mentalmente dal bias “Spendi oggi, paga domani” e sei più propenso ad acquistare, quindi devi stare attento. Una delle regole finanziarie d’oro che insegno qui sul blog è questa: compra soltanto se puoi realmente permettertelo.

La carta di credito non è il male in assoluto. Come sempre sono i modi in cui in Italia è utilizzata che rendono questo strumento poco efficiente per molte famiglie italiane. Nella mia esperienza ancora non l’ho mai utilizzata, ma sicuramente in base ai miei studi e approfondimenti ti posso dire che ha senso utilizzarla in un contesto aziendale o in un contesto in cui c’è tanta liquidità che esce ed entra. O meglio ancora, quando ci sono strutture societarie con benefit e possibilità di scaricare i costi collegati alla carta di credito.

In tutti gli altri casi? Pagare un tasso d’interesse anche relativamente basso e spendere di più (perché sì, la carta di credito ti fa spendere di più) non ha assolutamente senso.